存款的基本概念与分类

存款业务的定义

银行存款是指企业或个人在银行设置账户，并存入货币资金的行为；

银行存款业务是指银行接受客户存入的货币资金，按照约定的期限、利率和支取方式，为客户办理存款、取款、计息等相关服务的金融业务。存款业务是银行最基本的业务之一，是银行资金的重要来源。

存款业务的分类

存款主要功能

从存款业务来看可以分为两类：产品控制参数和业务控制参数

存款业务流程

账户结构关系

活期存款

活期存款是无需任何事先通知，存款户可随时存取和转让的银行存款。其形式有支票存款账户、保付支票、本票、旅行支票和信用证等。活期存款占一国货币供应的最大部分，也是商业银行的重要资金来源。

生命周期

活期开户

客户状态是否允许开户，客户黑灰名单校验，身份证件核实，检查客户证件是否到期等信息

现金存取

• 检查账户状态是否正常
• 检查账户交易存入和支取控制
• 更新账户余额、登记交易明细、交易日志等

行内转账

• 客户状态是否允许入扣账，客户黑灰名单校验
• 检查转出账户可用余额，转出/转入方账户状态；
• 检查账户交易限额控制
• 更新账户余额，登记账户明细、交易日志等档案

冲正

冲正交易包括当日或隔日冲正和由原始交易自动触发的交易（如收费等）同时自动冲回的交易。

冻结\解冻

冻结有对账户状态的控制，如不进不出、只出不进、只进不出，也有对账户进行指定金额的冻结，冻结的资金不能取款或转出，账户剩余的资金可以进行金融交易，通常冻结金额不允许体现在可用余额上，但冻结金额正常计息。另外，司法冻结的冻结金额可以超过账户可用余额，即超额冻结，账户余额增加后，系统会自动冻结进入的金额，直到满足所设定的冻结金额，超出冻结金额的部分可自由进行交易；

支持对账户户账号冻结，也支持对账户子账户冻结

司法冻结最长期限为六个月，期满后可以手动续冻，逾期未办理续冻的，到期自动解冻；

止付\解付

存款止付是指银行根据客户的要求或者法律法规等相关规定，对客户账户内的存款采取限制支付的措施。在止付期间，账户内的资金不能进行正常的支取、转账等支付操作，但账户本身依然存在，利息计算等其他功能可能不受影响，具体要看止付的范围和银行的规定。

强制划扣

强制扣划是指根据司法裁定，由国家指定的有权扣划机关向银行发出的从客户账户中强行转出指定的部分或全部金额的指令。

一般强制划扣的交易流程和转账类似，只是需要进行特殊检查

• 在强制还款是如账户未被冻结，直接进行强制划扣转出处理
• 如果账户存在冻结金额，需要提升柜员账户已经冻结，对同一笔存款，A法院冻结后，B法院无权进行划扣
• 申请划扣金额不能大于账户可用余额
• 强制划扣可以划至本行，也可以划扣到他行，不支持现金划扣

计息\结息

计息

• 计息方式为积数计息法，算头不算尾，即存入日计算利息，支取日不计算利息；
• 对于人民币按360天计算，对于英联邦地区货币按365天计息；
• 可以按存期靠档和按金额分层计息，按余额类型(账户日均余额、AUM)来计息；
• 结息周期内遇到利率调整，可以根据利率重定价模式来是否变更利率；
• 系统全年365天每天要跑批计息

结息

• 活期产品一般是按周期(月)付息，也可以定义按年、季度指定付息周期
• 付息参考日可以自定义指定，比如活期默认指定每月1号结息

挂失\解挂

是指当存折（单）丢失、或交易密码错记、遗忘、印件丢失后，为了保障资金安全，到银行网点或线上办理的挂失交易。一般来说，查询密码是不能挂失的，只能重置处理。

销户

• 客户状态是否允许销户，客户黑灰名单校验
• 检查账户状态是否正常，是否有透支余额、未注销凭证及签约关系（如理财签约、贷款还款签约等）
• 销户余额处理方式选转账时，转入方账户是否有效，是否为本行同一客户等

定期存款

是指银行与存款人双方在存款时事先约定期限、利率，到期后支取本息的存款。客户若临时需要资金可办理提前支取或部分提前支取，凭本人定期存单也可办理小额质押贷款(若是存折的形式，需将这笔存款转换为普通存单后办理)。与活期存款相比，定期存款具有较强的的稳定性，且营业成本较低，商业银行为此持有的存款准备金率也相应较低；

定期存款根据存款时间分为短期存款(1年以内)、中期存款(1-3年以内)、长期存款(3年以上)

定期产品分类

整存整取

整存整取（Term Deposit）是指开户时约定存期，一次性存入，到期一次性支取本息的一种个人存款方式。整存整取存款本息可以在到期日自动转存，也可根据客户意愿到期办理约定转存。

整存整取特点：

• 利随本清
• 正常到期：正常到期部分按存入日挂牌公告的相应档次利率计息，遇利率调整，不分段计息。自动转存情况，按转存日当日挂牌公告的相应期限档次利率计息。
• 提前支取：提前支取部分按支取日活期挂牌利率计算利息
• 逾期支取：逾期支取其超过原定存期的部分，按支取日挂牌的活期储蓄存款利率计付利息

零存整取

零存整取（Target Savings Deposit）是指储户在进行银行存款时约定存期、每月固定存款、到期一次支取本息的一种储蓄方式。零存整取一般每月5元起存，每月固定存款，中途如有漏存，应在次月补齐，只有一次补交机会。

零存整取特点：

• 积数计息法，利随本清
• 按存入日挂牌公告的相应期限档次利率计息。遇利率调整，不分段计息
• 提前结清，以活期存款利率计付利息
• 逾期支取部分，按照支取日挂牌公告的活期存款利率计息
• 漏存违约后存入的部分，按活期利率计算

整存零取

整存零取是指在开户时约定存款期限、本金一次存入，固定期限分次支取本金的一种定期储蓄。

整存整取特点：

• 逐笔计息法
• 到期应付利息=(全部本金+每次支取金额)/2×支取本金次数×每次支取间隔期×月利率
• 逾期支取部分，按照支取日挂牌公告的活期存款利率计息

存本取息

存本取息（Perget Savings Deposit）是指个人将属于其所有的人民币一次性存入较大的金额，分次支取利息，到期支取本金的一种定期储蓄。

存本取息特点：

• 逐笔计息法
• 按存入日挂牌公告的相应期限档次利率计息。遇利率调整，不分段计息
• 每期支取利息:首先计算整个存期的利息，再根据利息支取期数计算每期支取的利息

通知存款

通知存款（Call Deposit）是不约定存期，支取时必须提前通知银行，约定支取存款日期（划分为1天和7天通知存款2种）和金额（最低起存、支取金额）方能支取的存款。按日计息，利率视通知期限长短而定，一般高于活期，低于定期存款。

定活两便

定活两便储蓄存款是指客户存款时不确定存期，可随时到银行提取的存款，存期利息按实际存期同档次定 期存款利率打6折计算。存期不满三个月的,按活期存款利率计付利息；存期超过1年的，一律按1年期定期存款利率打6折计息。

开户

• 客户状态是否允许开户，客户黑灰名单校验，身份证件核实，检查客户证件是否到期等信息
• 检查客户同产品下开户数
• 检查开户金额是否大于起存金额
• 检查起息日期是否小于等于当前会计日期，当小于时则检查是否有超过倒起息期限（通过由参数配置，如倒起息不可超过开户存期）

计息\结息

每日按开户约定正常利率每日计息，到期日结息

提前支取

逾期支取

逾期支取 一般是定期到期后没有成功转入到其他账户，该笔定期又不续存 那么就该账户就会按逾期利率计算账户利息，示例；某客户2006年2月28日定期整存整取六个月10000元，假定利率为1.89%，到期日为2006年8月28日，支取日为2006年11月1日。假定2006年11月1日，活期存款利率为0.72%

按月数：应付利息
=10000×6×(1.89%÷12) +650000×(0.72%÷360)=107.5元

按实际天数：应付利息
= 10000×181×(1.89%÷360) +650000×(0.72%÷360)=108.03元

到期处理

对有存期的定期存款都可以设置到期处理方式，账户到期前一天的核心批量会根据到期处理方式做对应处理，如不转存、本金转存、本息转存、转入其他账户；

到期日一般也是定期的结息日期